等我们老了,会领不到养老金吗?

2019-07-15    作者: 成都新闻网编辑部    来源:今日怡见    阅读:

养老金不够用的恐慌情绪,最近被媒体渲染得有些过头了。 其实属于社保那一块的国家养老金,按照目前的发放趋势,会在最多15年之后彻底耗尽,这个怡宝去年就写过:比房价更令人担心的是,等老了才发现养老金不够花 但是金融机构和社科院都能预测到的问题,难

  养老金不够用的恐慌情绪,最近被媒体渲染得有些过头了。  

  其实属于社保那一块的国家养老金,按照目前的发放趋势,会在最多15年之后彻底耗尽,这个怡宝去年就写过:比房价更令人担心的是,等老了才发现养老金不够花

  但是金融机构和社科院都能预测到的问题,难道就没办法解决吗?

  真的像很多自媒体说的那样,2035年左右刚好是80后退休,所以80后这代人就领不到养老金吗?

  结论肯定没有这么简单,因为预测的结果只能是静态的,而15年中的每一天都充满了动态的变化, 悲观或恐慌一点用都没有,居安思危找到应对方案才是最重要的。

  这个方案,个人需要找,国家也在找。

  那我们先从养老金系统来看看,怎么保证80后90后一定能领到养老金呢?

  全世界的养老金体系,都是代际间的转移支付,说白了就是做蛋糕,社会上的青壮年把蛋糕做起来,然后分给老人吃,等我们老了,就是未来的年轻人给我们做蛋糕。

  这样看的话,蛋糕是肯定会有的,只是做大做小的问题, 如果未来的蛋糕太小,吃蛋糕的人太多,就是目前很多欧洲国家和日本面临的困境。

  那发达国家采取了什么方法应对呢?

  第一个,是渐进式延迟退休。 大家多上几年班,多赚钱,少拿几年退休金,蛋糕总量不够的问题就解决了。

  这个方案在我国的推行空间很大,和其他国家对比,我们的退休年龄算比较早的,再加上人类寿命的延长,退休延迟的可行性很高。

  只要延长退休时间3年,全社会就可以多缴纳9%,同时少领取15%的养老金, 一个小调整,就能把我国目前的养老金缺口补上。而且在15年后,平均寿命延长3年是可以期待的,相当于大家享受天伦之乐的时间没变,养老的资金却充足了。

  很多人担心延迟退休之后自己老了干不动了,但目前的趋势是体力劳动不断在被机械替代,等你老了可能都没多少体力活的岗位了。

  日本目前很多老人都在从事需要经验或者社会资源的白领工作,还有开出租车、经营民宿之类的工作,对他们来说,继续赚钱不见得完全是压力,也可以让人感觉被社会需要和认可,接触新鲜事物也能让人保持活力。

  第二个解决方法,就是削减退休待遇。

  这个方法执行起来有很多种形式,可以制造通货膨胀, 把小蛋糕变成注水的大蛋糕,每个人都能分到,但实际上每个人的待遇都被削减了,这肯定是我们不愿意看到的。

  还可以给养老金添加附加条款, 比如德国规定,生育子女数量和养老金待遇绑定,生的越多老了拿的钱越多。

  我对这个条款感到很疑惑,因为一般来说没有子女的老人才更需要国家养老,如果不生孩子就拿不到足够生活的养老金,那不是穷人越穷,富人越富吗?

  事实情况也的确如此,虽然德国号称高社会福利,但现在一样有很多老人无家可归,过得极度贫困。因为这些老人没有子女,也没有买房,到老了房价已经猛涨到租都租不起了。

  这种无子女的德国老人拿到的福利甚至不如难民,尤其是家庭主妇,成为了老年贫困的高危人群。

  如果真的要削减退休待遇,最值得普通人考虑的应对措施就是,要么自己储备一大笔资产,要么养至少一个感情深厚的子女,绝不能把宝全部押在国家身上。

  我们目前的养老问题是有历史原因的,在过去,很多没有缴纳过社保的老人也能领养老金,而且军公教职位的退休工资特别高,甚至跟在职的工资差不多了,但是未来很可能不会这样,如果还抱着侥幸心理,你可能就是老来贫困的那个人。

  除了发达国家的解决方法可以借鉴,我们还有社会主义的特色方案,这个可就是放大招了。

  你看上面的方案,发达国家想来想去都只有节流,没办法开源,但我们除了省着发养老金,还可以进行国有资产划拨。

  7月11日,国务院宣布,全面推开划转部分国有资本充实社保基金。 务会议决定,今年开始划转国有企业和金融机构的10%国有股权,到社保基金会当中。

  这个划转的资金规模估计在3~5万亿左右,而且国企的钱不是放着不动的,很多上市国企的资本收益率很可观,钱生钱带来的利息就不少。

  有国家资金兜底,至少80后90后不用担心自己交了社保以后拿不到钱了,这笔养老金也许不会很多,但是保住基本生活条件应该还是没问题的,再加上医保绝对属于高性价比的医疗保险, 总体来看完全没必要断缴社保。

  有的文章写危机,是为了提醒大家警惕,未雨绸缪;而有的文章却是唯恐天下不乱,营造恐慌。如果深入分析下来,你就会发现,困难肯定是有的,但是办法总比困难多,总不能因为养老费钱就提前安乐死吧?

  国家应对养老金问题有很多办法,我们自己也应该理性考虑,有的人适合养儿防老的传统方案; 有的人适合提前储备资产、积极投资的方案; 还有一小部分人从事的工作越老越值钱,到了60岁可能月薪比中年时要高得多,那多工作几年也没什么不好的。

  最后,还有一个小提醒,如果是养老规划做到20年以上的朋友,不要把资产集中于房地产, 尽可能多元化投资,几十年后社会上的年轻人会比现在少很多,而老人手里囤的都是房子,到时候持有房产未必是最划算的,一旦供需关系改变了,市场格局就不一样了。

  每一代人都有自己的幸福和不幸,我们生活在经济飞速增长、和平安定的年代是幸福,但是要面对社会老龄化、养老危机又是不幸。无论如何,恐慌是没必要的,积极规划就好,有清醒的认知才是这个时代最宝贵的财富,与你共勉。

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