7000万英雄的悲剧:把美国建成超级强国,如今却老无所养!

2019-09-02   作者: 成都新闻网编辑部   来源: 正解局

◆谁也无法选择时代。 英雄,却不得善终。 这句话用在美国婴儿潮一代,是很合适的。 他们那一代人干掉苏联,把美国建设成为世界第一强国。但是,等他们退休养老时,却发现一个困境,用波士顿学院退休研究中心一位学者的话说就是: 这一代人只能靠自己了。 1.

  ◆谁也无法选择时代。

  英雄,却不得善终。

  这句话用在美国“婴儿潮”一代,是很合适的。

  他们那一代人干掉苏联,把美国建设成为世界第一强国。但是,等他们退休养老时,却发现一个困境,用波士顿学院退休研究中心一位学者的话说就是:

  这一代人只能靠自己了。

  1. 他们把美国送上巅峰

  战争之后的和平,人们往往会去寻找家庭的温暖,也就常常会有巨大的人口增长。

  1945年二战结束,第2年,340万个婴儿在美国出生。1946—1964年间,美国全国共有7590多万婴儿出生,约占1964年总人口的40%。在最汹涌的时期,平均每11秒就有1个婴儿出生。

  这18年间出生的婴儿,后来被叫作“婴儿潮一代”。

  1950—1960年,参加棒球小联盟的男孩人数从不到100万增加到了将近600万,女孩人数也增加了200万。孩子们钟爱的自行车,销量翻了一倍。

  从其中,我们也能看得出,这波婴儿潮是多么迅猛。

  婴儿潮一代,对美国历史和现在都产生着深刻影响。

  他们是美国繁荣到巅峰时代的建设者。

  他们经历、参与了美国二战后最重要的历史环节:走上街头反抗越战,将父辈拖出亚洲热战的泥潭;将美国从1970年代的滞涨中拉出来,并拖垮苏联,一举奠定世界头号强国地位。

  像比尔盖茨(1955年生)、乔布斯(1955年生)、贝索斯(1964年生),引领了互联网信息革命,延续着美国的国运。

  1946年诞生了三位总统(克林顿、小布什、特朗普),奥巴马出生于1961年,他们是塑造今天世界格局的关键人物。

  在思想文化上,他们把女权主义、环保主义等植入大众意识,把美国的音乐、电影等输出到全世界。美国前副总统戈尔(1948年生),就是一位身体力行的环保主义者,在各国传播环保理念。

  (婴儿潮一代见证了美国权势的成长)

  2010年后,婴儿潮一代进入退休年龄。目前,已经进入了高峰时期,每天1万人左右退休。

  他们退休时间比父辈们更晚,但退休后生活却比父辈更糟。

  2. 大麻:婴儿潮一代老后的双重安慰剂

  美国劳工部报告说,老年人口要想保证生活质量,平均每年需要支出4.6万美元。

  有专家建议,存够100万美元,才能保证基本体面的晚年生活。

  但是,调查显示,42%的婴儿潮一代没有为退休攒下钱。剩下的,38%的人存的养老钱还不到10万美元。

  这就意味着,养老钱只能支撑几年。

  从宏观层面来看,也能看出婴儿潮一代晚年生活的压力。在剔除通货膨胀之后,2017年60—69岁的美国人总负债规模达到了2万亿美元左右,人均负债较2004年上涨了11%。

  老后破产,已经成为婴儿潮一代晚节不保的缩影。

  1991年,每1000个65—74岁年龄段的老人,仅有1.2人破产。而到了最近几年,这一数据达到了3.6,上升了3倍。有相关研究者甚至认为,实际破产的比例增加了近5倍。

  重压下,一些老年人只能在毒品上,找到对现实困境暂时的遗忘和短暂的欢愉。

  2006年之后的10年时间,50—64岁成年人吸食大麻的比例翻了一番,而65岁以上的老年人口,沉迷大麻的比例飙升了近7倍。

  (婴儿潮一代用大麻来治疗关节炎等生理疾病,但更是心理问题的临时解药)

  3. 庞大的晚年支出

  美国婴儿潮一代早年支出大,存不下钱,晚年支出大,却无钱可用。

  据统计,2015年美国共有4200万退休人士,他们平均每月领取的退休金为1328美元。如果再加上存款部分,一个月大概有近2000美元的收入,一年也就是24000美元。

  但这和前文提到的4.6万美元一年的正常开销,差距还是不少,因为,晚年开支太大。

  2012年,1/3的65岁以上房主还是房奴,而1998年这个数字还只有不到1/4,更重要的是他们所欠房贷的中位数从4.4万美元增加到8.2万美元。

  同时,2005—2015年期间,60岁及以上学生贷款人数翻了两番,从70万人增加到280万人。

  要知道,美国的学生贷款是十分“可怕的”,直到退休还不完。

  像奥巴马哈佛毕业,在著名的芝加哥大学当了10年法学教授,直到42岁才还完学生贷款。前不久,有报道,一个68岁的美国老年人,每月退休金被扣177美元,来还学生贷款。

  还有医疗支出,这是发达国家的通病,但美国更加严重。

  美国仅有1/4的大型企业提供退休医疗保险。越来越多的钱从个人社保账户流出,就拿2013年来说,医疗支出占到当年月度平均社保金的41%。像住疗养院,单人间平均每人每天费用就超过200美元。

  所以,有人归纳说:美国是孩子的天堂,中年人的战场,老年人的地狱。

  还有研究显示,40%左右美国中产阶级在65岁时就会陷入贫困或接近贫困。

  4. 靠不住的养老计划

  婴儿潮一代的父辈,他们的养老保险主要是通过在职的一代人赡养已经退休的一代人,即所谓的“现收现付制”。

  得益于婴儿潮人口暴增带来的经济增长,他们的父辈享受着各种各样的高福利和固定的政府、企业养老金,晚年生活一片祥和。

  但有人享受繁华,必定有人负重前行。

  (婴儿潮一代丰富的劳动力对美国经济增长贡献巨大)

  在婴儿潮逐渐退去之后,放缓的经济难以持续提供一个安稳的养老保险。

  所以,美国相继形成了以401K为代表的退休金计划,以及商业养老保险(有税收优惠),其中,401K计划更普遍一些(也没全面覆盖)。

  总的趋势是,养老越来越要靠自己。

  所谓401K计划,就是年轻时把资金(由雇员、雇主共同缴费)存入一个账户中,这些钱可以投资股市等,去获得更高收益。

  但其中问题也不少,看个案例。

  爱荷华州1963年出生的男人Kreg Wittmayer,二十几岁就开始往401K账户存钱。然而,34岁离婚后,他就把钱提了出来。此后他再次参加401K计划,但5年后因失业而再次提现。

  在69岁时,他退休储蓄只有10万美元左右,因为供子女上大学还欠下了9.2万美元的贷款。

  Kreg Wittmayer感叹道,“这和我的父母形成了鲜明的对比,他们享受的养老金足以保障晚年,从不用为存钱养老而担忧”。

  更意外的是,401K计划,导致了一个奇怪的后果:

  推动股市走牛,但“金主”婴儿潮一代们却没有得到多少好处。

  1990年401K计划共有7120亿美元,其中45%投资于股票,到2000年底,规模达到了2.5万亿美元,72%投资于股票或类似的有价证券。

  巨量的增量资金涌入股市,直接推动了美股走牛,1990年道琼斯指数在3000点左右,而2000年达到了11500点左右。

  但因为美股的熊市过于猛烈,牛市带来的,熊市都会带走。毕竟,1000美元的本金要想获得1000美元的收益,需要100%的涨幅。而2000美元的本金亏到1000美元,跌幅只需要50%。

  在剔除通货膨胀后,哪怕连续持有美股指数基金20年,收益却仍微乎其微。

  如今的局面是,尽管普通的美国民众并没有从美股两轮大牛市中获取显著增值,但他们的养老金已经和股市绑在一条船上了。

  股市兴,养老金未必兴,股市亡,养老金注定插翅难逃。

  美股一旦发生崩塌,将会引来巨量的养老金亏损出逃,这将会进一步加剧美股的崩溃和养老金规模的缩水。这已形成一个恶性循环。

  特朗普之所以如此看重美股,其中一个原因就是美股和养老金有着复杂关系。美国人的身家性命,他岂敢当儿戏?

  5. 但愿只是别人的故事

  入不敷出、债台高筑,已然成为美国婴儿潮一代退休后的普遍现象。

  这也导致一个现象:退而不休。

  在经合组织成员中,65岁以上还在工作的老年人比例,美国仅仅少于韩国、日本、墨西哥。

  奥兰多1956年出生的Linda Crosnoe回忆,她的父母在50多岁时退休,并在退休生活中度过了30多年,而如今:

  我仍然要去工作,直到我死。

  婴儿潮一代,无疑算是美国建设的功臣。

  功臣不应穷困潦倒,但遗憾的是,谁也无法选择时代。

  当然,就像我在先前说过的,安享晚年,常常只是一个美好的愿望而已。(回复关键词“日本养老”“韩国养老”,查看相关文章)

  但愿,这些只是别人家的故事。

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